Les 3 categories d'invalidite reconnues par la Securite sociale
Apres consolidation d'un etat de sante, la CPAM peut reconnaitre un etat d'invalidite classe en 3 categories selon le taux d'incapacite du salarie. Cette classification determine les droits a pension de la Securite sociale et les garanties que doit activer votre contrat de prevoyance.
| Categorie | Definition | Pension SS 2025 (approx.) | Capacite de travail |
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| Categorie 1 - Invalidite partielle | Capacite reduite des 2/3 mais peut encore exercer une activite | 30% du salaire annuel moyen (SAM) | Peut encore travailler a temps partiel ou reduit |
| Categorie 2 - Invalidite totale | Incapable d'exercer toute profession | 50% du salaire annuel moyen (SAM) | Ne peut plus travailler du tout |
| Categorie 3 - Invalidite absolue | Invalide total + necessite l'assistance d'une tierce personne | 50% + majoration tierce personne (2 094 euros/mois en 2025) | Ne peut plus travailler + necessite aide constante |
⚠ La pension SS ne sufffit jamais
Meme pour un salarie gagnant 3 000 euros net/mois, la pension SS d'invalidite cat. 2 represente environ 1 000 a 1 200 euros/mois (50% du SAM plafonne). Sans prevoyance complementaire, la perte de revenus peut etre de 60 a 70%. C'est la garantie la plus importante et la plus sous-estimee.
Ce que doit couvrir votre prevoyance d'entreprise
| Garantie | Cat. 1 | Cat. 2 | Cat. 3 | Norme marche |
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| Rente complementaire | 20 a 30% du salaire net | 40 a 60% du salaire net | 60 a 80% du salaire net | Combler l'ecart jusqu'a 80-90% du salaire net |
| Prise en compte tranches | TA seulement (courant) | TA + TB si cadre | TA + TB + TC si dirigeant | Verifier le calibrage selon statut |
| Franchise | Generalement apres 1095 jours (3 ans) | Generalement apres 1095 jours | Generalement apres 1095 jours | Aligner sur la reconnaissance SS |
Exemples chiffres : impact financier de l'invalidite sans et avec prevoyance
| Profil | Salaire net | Pension SS (cat. 2) | Sans prevoyance | Avec prevoyance standard |
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| Employe 30K euros/an | 1 900 euros/mois | ~900 euros/mois | Perte 1 000 euros/mois | ~1 600 euros/mois (84% net) |
| Cadre 60K euros/an | 3 800 euros/mois | ~1 500 euros/mois (SS plafonnee) | Perte 2 300 euros/mois | ~3 250 euros/mois (85% net) |
| Cadre dirigeant 100K euros/an | 6 000 euros/mois | ~1 500 euros/mois (SS plafonnee) | Perte 4 500 euros/mois | ~5 100 euros/mois si TB+TC couverts |
